Quitação de financiamento ou empréstimo: como funciona?

A quitação antecipada, total ou parcial, de financiamento ou empréstimo é um direito do consumidor. O que acontece é que muitas vezes o consumidor acaba sendo “enrolado” para não quitar a sua dívida com antecedência e receber o desconto dos juros. Nesse post confira como funciona a quitação de financiamento e empréstimo e entenda seus direitos!

quitação de financiamento

Quando sobra uma grana no final do mês e você tem aquela dívida lá no banco, você pensa: Mas será que eu posso quitar uma parte dessa dívida para me livrar logo? A resposta é: sim, pode! E é seu direito. A seguir, apresento as dúvidas mais comuns sobre quitação antecipada.

O que eu ganho se pagar, antecipadamente, meu financiamento ou empréstimo?

Ao pagar parcelas antes do vencimento, você ganhará desconto proporcional dos juros. Ou seja, será descontado os juros da parcela, o cálculo é feito da data que você está pagando até o dia do vencimento.

Exemplo: Você tem parcelas a vencer de um empréstimo até 30/12/2015, e o valor é R$ 500,00 por mês. Você resolve pagar a parcela do dia 30/12/2015, hoje em 11/11/2014, e descobre que vai pagar R$ 350,00 por ela. Sendo assim, R$ 150,00 foi o desconto dos juros do período!*

*Este é apenas um exemplo, o valor depende dos juros que você está pagando.

Como funciona a quitação de financiamento ou empréstimo?

Se você tem dinheiro sobrando e resolver pagar uma parte ou o total da dívida, procure sua instituição e veja quanto dinheiro* será necessário para liquidar a sua dívida.

Após decidir o que irá quitar antecipadamente, solicite ao atendente para proceder a quitação antecipada. A quitação, em alguns casos, pode ser pela conta corrente do cliente, ou através da emissão de um boleto.

*O Ministério Público de Santa Catarina criou uma calculadora muito legal para calcular o valor para pagamento antecipado. Você vai precisar de vários dados, se tiver dificuldades, procure diretamente a sua instituição. Clique aqui.

Posso quitar algumas parcelas ou o total da dívida?

Você escolhe conforme a sua vontade e disponibilidade financeira, a quitação total ou parcial. Assim, você pode quitar antecipadamente de três formas:

  • Quitação total;
  • Quitação de algumas parcelas: Quando você opta por liquidar algumas parcelas, você escolherá quitar as próximas parcelas (da frente para trás), ou as últimas (de trás para frente). Alguns tipos de empréstimos ou financiamentos não abrem a possibilidade de liquidar as próximas parcelas, mas somente as últimas;
  • Amortização da parcela: Em alguns financiamentos, como por exemplo o imobiliário, existe a possibilidade de amortizar o valor das parcelas, o que significa reduzir o valor da parcela mensal.

Qual vale mais a pena? Sempre a quitação de trás para frente é a que vale mais a pena, pois o desconto será maior, e o prazo da dívida será reduzido.

A quitação antecipada é permitida para todo e qualquer tipo de financiamento ou empréstimo?

A quitação antecipada é permitida para: financiamentos, empréstimos, leasing, enfim, todas dívidas com características de operação de crédito ou arrendamento (leasing).

Consórcios não fazem parte dessa regra pois são um “grupo de autofinanciamento”, e as parcelas do consórcio não tem juros.

A quitação antecipada tem algum custo?

Verifique quando seu financiamento ou empréstimo foi contratado:

  • Antes de 10.12.2007: podem ser cobradas tarifas pela liquidação antecipada, contanto que a cobrança dessa tarifa esteja prevista no contrato.
  • A partir de 10.12.2007: é proibida a cobrança de tarifa por quitação antecipada.

Fora essa regra acima, não existe nenhum outro custo.

O que eu não ganho de volta com a quitação antecipada?

O IOF não retorna. Quando você faz um empréstimo ou financiamento, de início é cobrado o IOF sobre o valor tirado do empréstimo. O IOF varia conforme o prazo, e volta e meia o governo muda as regras e aliquotas.

Por que é importante dizer isso aqui no artigo? Porque às vezes alguns clientes fazem um empréstimo de R$ 5.000,00 para pagar em pouco prazo, por exemplo 1 mês, e ao ver o saldo para quitação, eles se assustam, pois o valor de IOF que em alguns casos pode ser bem salgado, não será devolvido nenhum centavo.

A instituição está se negando a quitar com redução de juros e/ou está se negando a fornecer informações?

Informe ao atendente que você sabe dos seus direitos e exija a quitação ou informação solicitada. A instituição tem o dever de atender ao seu pedido de quitação ou solicitação de informações.

Nunca esqueça que a quitação antecipada de financiamento ou empréstimo é garantida pelo Código de Defesa do Consumidor, se houver qualquer problema, não deixe de procurar seus direitos. Você pode procurar diretamente o Procon ou a própria instituição inicialmente, conforme o post sobre “Problemas no banco? Como reclamar?“.

Tem alguma dúvida, não deixe de perguntar!!

34 comments

  1. Olá, parcelei um cartão de credito em 10 x com uma taxa de 4,75% ao mês, só que a financeira não devolve os juros das demais parcelas, com a quitação antecipada. isso procede? Obrigado!!!

    1. Oi! Eles tem que devolver, pode olhar no teu contrato que deve constar a redução dos juros. Exija o contrato caso não tenha. Na verdade eles não querem que você quite pois perdem os juros, exija seus direitos!

  2. Tenho 5 emprestimos feito por mim junto ao banco itau ( Todos eles feitos pelo meu cartão ) ja tambem incluso o limite LIS…

    Pergunto seguinte ; Minha conta é conjunta se caso eu negociar 3 destes empréstimos ( Incluso o limite ) e ficar para pagar os outros dois ( e eu não pagar e nem parcelar ) ira para restrição somente o meu nome ou o nome da minha esposa junto ???
    Obs. Me informaram que se eu parcelar o limite ira para restrição somente meu nome devido os emprestimos terem sido feitos pelo meu cartão e tambem por eu ser o titular…. é verdade ???

    Noaguardo

    1. Olá, o nome que vai para restrição será aquele que fez o empréstimo. Estão certos, se foi no teu nome, apenas você ficará com nome sujo.

  3. Ola tenho um emprestimo de um apartamento juntoa caixa e gostaria de antecipar uma parte.. a melhor forma seria abater nas parcelas ou de tras para frente??

    1. A vantagem financeira é abater de trás para a frente. Se você tem condições de continuar pagando a mesma prestação, faça isso.

  4. Ola, como vai?
    Fiz um emprestimo a menos de um mês para pagar em 12x, mas no meu papel diz que meu contrato vence em Dez/2015. Gostaria de saber oque significa?!
    Eu teria que pagar essa dívida até este período? Caso eu nao quite o valor até Dez. minhas parcelas irão aumentar??

    Obrigada pela atenção!

    1. Oi Roberta, pelo jeito o seu empréstimo termina em dezembro, no mesmo papel tem que dizer a prestação mensal. A parcela não aumenta.

  5. Boa tarde
    Fiz um empréstimo, nao utilizei o dinheiro e pedi o cancelmento uma semana depois. Como não da para cancelar, a solução seria quitar o empréstimo. Quando cheguei a agência, quitei com o próprio dinheiro q havia solicitado, mas fui informada q sobraria r$5.000,00 do iof q eu sou obrigada a pagar, mesmo sem ter usado dinheiro. Sou obrigada mesmo a pagar esse IOF?
    Obrigada

  6. Olá! Tenho uma dúvida: eu fiz um empréstimo e paguei 8 parcelas do total de 72. Peguei um novo empréstimo maior e quitei esta dívida. Só que, aparentemente, as parcelas pagas foram desconsideradas do total da dívida. Isso está correto?

  7. Boa tarde gostaria de saber se é obrigatório vc pagar o imposto IOF antes de receber o emprestimo que vc solicitou? Ex. Estou fazendo um emprestimo ai o setor financeiro da instituição me ligou dizendo que só pode liberar meu empréstimo se eu pagar antes o imposto IOF, isso é correto?

    1. Em alguns tipos de empréstimos o IOF cobra quando o empréstimo é liberado mesmo. Mas se certifique de que é isso mesmo que estão cobrando, olhe depois no extrato.

  8. Boa noite!
    Vejo algo muito estranho acontecendo, alguns bancos querendo evitar a quitação antecipada de dívidas dos clientes, tentam dificultar de todo jeito, ou fazendo que o cliente desloque-se por longas distâncias, quando poderiam simplesmente mandar por e-mail ou correspondência o boleto de quitação.

  9. Olá boa tarde. Fiz um empréstimo consignado fora do banco dia 1/07 e até dia 18 do mesmo mês eles ainda não haviam depositado na minha conta. Devido a essa demora fui cancelar o mesmo e o gerente me disse q eu teria q pagar IOF . Gostaria de saber se isso está correto pois o dinheiro nem chegou a ir para minha conta de fato e outra dúvida seria se o banco tem um prazo para deposito desse dinheiro depois de assinado o contrato.

    1. O prazo existe mas é curto. Em caso de cancelamento tem que pagar o IOF mesmo, mas acho que o melhor seria verificar o que ocorreu que demorou tanto.

  10. Ola fiz um empréstimo ai paguei 280 para registrar em cartório era para liberar mas ai me pediram mais 220 para pagar IOF para liberar sera que é assim mesmo

  11. olá! fiz um financiamento para a compra de um carro de 17000,00, pago 595,00 a.m, fiz em 48x, já paguei 20 parcelas como faço pra saber o valor total no caso de estar quitando o mesmo?

  12. Boa tarde, tenho financiamento de veículos faltando 15 parcelas para o término, pretendo quitar o total no próximo mês. Posso ter desconto?

  13. oi quando eu faço um emprestimo consignado e refinancio o emprestimo eu recebo o valor que eu tinha feito o emprestimo , ou a sobra do emprestimo por ex ,1000 emprestimo paguei 30 prestaçaes refinanciei 1000 , as prestaçoes voltaram o mesmo valor e 72 vezes de novo recebo a sobra que da nos calculos que a financeira da ex 300 reais ou o valor de 1000 reis que e o valor que financiei obrigada

  14. Queria quitar parcialmente meu empréstimo consignado caixa mas se negaram alegando q só poderia ocorrer desconto no valor das parcelas, pelo q entendi isso não tem desconto de juros pois o prazo para quitação será o mesmo, é isso?

  15. Fiz um empréstimo consignado de longo prazo na Caixa, porém gostaria de antecipar o pagamento para diminuir o prazo e o juros. O gerente me informou que não vale a pena pois o juros não é reduzido.
    Mas lendo os comentários, não é bem assim. É correto afirmar que não vale a pena pagar por não haver redução ou isenção dos juros?

  16. Bom dia Juliane ! Minha filha contraiu um emprestimo bancario……e não conseguiu pagar. Hoje, de $20.000,000 que era na época, foi para $38.000,00….mesmo ela pagando todos os meses os emprestimos . Ou seja, virou uma bola de neve. Minha pergunta é: posso transferir esta dívida para mim, para que ela não fique com o nome sujo ? Fiquei sem movimentar minha conta por um tempo, pois minha situação tb estava irregular…..mas agora voltei a movimentar, pois acertei minhas dívidas com o banco, através de negociação. Para ela não sujar o nome, posso transferir a divida dos emprestimos bancarios para meu nome.?? Atenciosamente.

  17. Olá fiz um empréstimo em 72 vezes porém fui informada que nao e possível fazer os pagamentos com as antecipações das últimas parcelas.isso e certo.? Não posso antecipar as últimas parcelas?

  18. Peguei um empréstimo pessoal, com prazo de 40 dias para o pagamento da primeira parcela, se eu quitar tudo antes da primeira parcela, digamos que 30 dias após a contratação (ou seja, 10 dias antes da primeira parcela) haverá alguma cobrança de juros referente a esses dias?
    A cobrança do juros é mensal, mas existe uma cobrança proporcional em dias no caso, ou mesmo se eles poderiam me cobrar juros referentes a 1 mês?
    Pergunto para saber se eu seria capaz de quitar por “exatamente o mesmo valor” que contrai o empréstimo? Claro, entendo que haveria a cobrança inevitável do IOF…

    Agradeceria a resposta. Não é uma informação que consegui encontrar em qualquer lugar. E é horrível, mas não se pode confiar nos bancos.

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