Empréstimo Consignado

De todas as modalidade de crédito pessoal, geralmente o empréstimo consignado é aquele que apresenta as melhores taxas de juros.

O que é o empréstimo consignado? É o tipo de empréstimo onde as prestações são descontadas direto na sua folha de pagamento.

Dica: ao pensar em fazer um crédito pessoal, se informe na sua empresa se ela possui convênio de empréstimo consignado com algum banco. E se existir o convênio em mais de um banco, faça uma pesquisa neles para ver qual oferece a menor taxa de juros e compare, sobretudo, a quantidade de parcelas e o valor total da prestação. Às vezes o banco pode estar incluindo taxas de abertura de crédito ou seguros que encarecem o empréstimo.

Nunca se engane pela taxa de juros anunciada, às vezes naquele banco que oferece 0,99% ao mês  a prestação fica mais cara do que naquele que oferece 1,5% ao mês, por exemplo. Como já mencionei, taxas de abertura de crédito e taxas de seguro aumentam o valor das prestações. Compare sempre o valor da prestação e prazo de pagamento.

Valor máximo da margem consignável: A margem consignável corresponde a 30% do seu salário, pois não é permitido comprometer mais do que isso com prestações de empréstimo. Por exemplo, se o seu salário é R$ 678,00, o valor máximo da prestação mensal é R$ 203,40. Você pode fazer mais de um empréstimo até o limite do valor da margem consignável mensal.

Como é feita a liberação do crédito? Cada empresa tem um procedimento diferente, a liberação pode ocorrer no próprio banco ou é a empresa quem libera. Se informe no setor de recursos humanos da sua empresa.

Empréstimo Consignado INSS

Um crédito muito falado e divulgado nas mídias é o empréstimo consignado do INSS.

Quais são os tipos de benefícios que posso contratar o empréstimo consignado? Não são todos os tipos de benefícios do INSS que aceitam a contratação de empréstimo consignado, são apenas dois: aposentadoria por invalidez/tempo de contribuição ou pensão por morte.

Para os outros benefícios não é  liberado o empréstimo consignado, como: amparo social ao idoso, auxílio doença, LOAS e outros.

Como funciona a solicitação do empréstimo consignado?

1º: vá até a instituição onde recebe seu benefício e se informar sobre a taxa de juros, valor das prestações e quantidade de parcelas;

2º: se você tiver tempo, vale a pena consultar outra instituição financeira para ter certeza que está pagando o preço de mercado (ou consulte online no site do INSS a taxa empréstimo consignado atual por instituição);

3º: lembre-se que você pode contratar empréstimo consignado em qualquer instituição, não necessariamente naquela que você recebe o benefício, portanto compare as taxas!

4º: Faça a contratação na instituição escolhida e aguarde até 4 dias úteis para o INSS liberar o crédito. Acompanhe e caso haja negação do empréstimo, verifique se a prestação não ultrapassou a margem consignável mensal e solicite novamente o empréstimo com valor menor.

Como você leu, o INSS tem até 4 dias úteis para liberar o empréstimo consignado, portanto se programe quanto à necessidade de dinheiro, pois a pressa pode fazer com que você solicite uma outra linha de crédito com disponibilidade imediata, mas com juros muito mais altos.

Dúvidas frequentes

O titular do empréstimo consignado faleceu, e agora?

Essa questão é muito controversa.

O site do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor- IDEC fala sobre o que acontece no caso de falecimento de quem contraiu empréstimo consignado.

Segundo o IDEC: “O artigo 16 da Lei nº 1.046, sancionada em 1950, diz que os empréstimos consignados em folha extinguem quando o consignante falece. A determinação continua valendo, já que a atual legislação que trata de crédito consignado, a Lei nº 10.820/2003, não aborda a questão da morte do mutuário. “Não houve revogação expressa ou tácita do artigo, logo, ele está em vigor”, conclui Maria Elisa.  O INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social) afirma que “os empréstimos consignados contraídos por beneficiários da Previdência Social se extinguem quando da morte do titular”.”

Porém, os bancos dizem que a dívida é legítima e deve ser paga. Então, os bancos irão cobrar dos herdeiros a dívida e se habilitará no inventário, ou seja, se o falecido deixou bens, o banco cobrará a dívida que deve ser paga com a herança deixada. Algumas vezes o banco também irá cobrar na conta da(o) viúva(o) que passa a receber pensão.

Aí fica a questão: a dívida deverá ou não ser paga? A resposta é depende. O banco cobrará. A família pode entrar na justiça, e se você procurar algumas jurisprudências na internet, vai ver que alguns juízes extinguem a dívida e outros dizem que ela deve ser paga.

DICA: para evitar problemas com dívidas após o falecimento, é bem interessante que o titular do empréstimo consignado contrate o seguro prestamista, e sendo assim não fica dívida alguma para a família.

Empréstimo sem margem, o que é isso?

Se o sua solicitação de empréstimo consignado foi negada pois está “sem margem”, significa que você ultrapassou o limite de 30% do rendimento bruto do seu salário em prestação. Por exemplo, seu salário bruto é R$ 3.000,00, o valor da prestação não pode ultrapassar R$ 900,00.

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46 comments

  1. por favor solicitei um emprestimo no banco banrisul e a dataprev nao averbou com esta afirmação , HN beneficio nao permite emprestimo, e é claro que meu beneficio permite o emprestimo , simplesmente não entendi nada . eu estava dentro do limite de margem estabelecida. sou aposentado por invalidez , codigo da aposentadoria 32.tenho 3 mses de aposentado, isso pode ser impecilho para eu solicitar o emprestimo?

    obrigado

    1. Oi Claudio, o empréstimo no INSS pode ser negado por vários motivos, estar recebendo o benefício há pouco tempo, e não sei se é o teu caso, mas se por acaso solicitou transferência do benefício de um banco para outro ou se solicitou o crédito em conta ao invés de receber em cartão, faz com que o INSS recuse o empréstimo pois ainda não processou as informações. O sistema do INSS com o dos bancos é um tanto lento, não é online.
      A aposentadoria por invalidez permite que seja feito o consignado, tente verificar com o banco o motivo, e tente novamente. Às vezes tem que esperar 1 ou 2 meses mesmo.

  2. Olá, realizei um empréstimo pelo celular no susto. Fiz uma simulação e abaixo havia uma opção de contratar, cliquei nessa opção acreditando que apareceriam requisitos para realização do empréstimo, algum contrato ou até mesmo um pedido de confirmação. Mas nada disso aconteceu, o empréstimo foi contratado. Eu estava em viagem e no quarto dia após o empréstimo, assim que retornei, fui até minha agência e cancelei o empréstimo. Fizeram o extorno do valor mais o IOF. É justo? Está correto? Fiz várias pesquisas mas ainda não encontrei respostas. Podes me ajudar?

  3. Um emprestimo consignado desconto em folha(contracheque) de 28.000,00 em 58 vezes com parcelas de 789.60, juros de 1,5 % ao mes com pagamento de seguro de credito protegido, foi pago 22 prestações quando o titular faleceu. Pergunto: o valor do seguro pode ser no maximo 28000,00. Caberia a familia(conjuge viuvo) alguma importancia oriunda deste sinistro.

    1. Oi Jose, encaminhe o seguro no banco. Será apurado o saldo devedor, e se houver diferença do valor coberto do seguro e o valor da dívida, o herdeiro receberá em valor.

  4. Era funcionário público estadual do estado do RJ. Fiz um empréstimo consignado e as parcelas sempre vinham descontadas no meu extrato. Por depressão por causa da morte de minha mãe não continuei na função e mudei de estado. Sendo assim impossível de serem debitadas as demais parcelas do empréstimo. Gostaria de saber se o banco tem alguma responsabilidade por não ter colocado o seguro. Lembro-me que na época da efetivação do empréstimo o gerente que o efetivou retirou o seguro para a parcela ficar menor e eu receber uma quantia a mais de dinheiro, para conseguir cobrir a proposta de outro banco.

    1. Olá! Mas o seguro não cobre esse tipo de situação, apenas falecimento. O banco não tem responsabilidade, pois você poderia ter contratado o seguro por fora da parcela também.

  5. Recentemente eu fiz um empréstimo consignado e no banco me informaram que eu deveria contrata um seguro residencial, pois o mesmo estava no sistema e não tinha como fazer o empréstimo sem fazer o seguro junto, gostaria de saber se posso recorrer para cancela o seguro residencial e ser ressarcido poi me fizeram uma venda casada certo?

    1. Olá, sim fizeram uma venda casada. Pode cancelar se você desejar. Procure o 0800 da seguradora e tente fazer o cancelamento por telefone, às vezes é possível.

  6. Oi. estou tentando fazer um empréstimo consignado on line. inss banco bradesco. mas pede o número do convênio ou cnpj dha empresa conveniada. como devo proceder?

  7. Prezados Senhores,
    O que são leis ? Juízes estudam as leis, e a elas tem que obedecer e seguir, certo ? ou não ?.
    Assim, se existe uma lei, onde diz que empréstimos consignados devem ser extintos com a morte do devedor, como alguns Juízes, contrariam a mesma ? vale o que eu acho, ou o que diz a lei ? mesmo em leis tão claras, há ainda a possibilidade de interpretação, seria somente no Brasil ?

  8. Oi meu marido faleceu dia 15/08/15 ele tinha empréstimos consignados e na verdade eu ne sabia de quanto era e nem quantos, pois vivia me escondendo tudo, quando retornou a greve do inss eu consegui dar entrada na pensão por morte, e fechei todas as contas que ele tinha nos bancos, quando foi concedido o benificio pra mim e no dia que entreguei os documentos no inss, me falram que dava quitação dos débitos, na primeira parcela da pensão não veio o desconto dos empréstimos , mas na segunda veio normalmente, eu entrei em contato com inss no 135 e me falaram que o inss estava cobrando a dívida de mim e que eu tenho que pagar, como ele tinha dois filhos do casamento anterior e sempre estava ajudando eles , aqui em cassa eu não tenho nenhum contrato desses empréstimos e ninguém me fala nada, ou seja vou ter que pagar por uma divida que eu não usei o dinheiro e nem sei pra quem foi ou pra que, gostaria de uma orientação, se devo ou não pagar essa divida, entrei em contato com duas financeiras e enviei o atestado de óbito pra eles, mas teve uma do bmg que queria que eu enviasse emu cpf não enviie não e agora está sendo descontado do meu benificio e pra eu ter acesso a conta anterior do meu marido só judicialmente pra pegar um extrato p saber pra onde foi o dinheiro, aguardo orientação

  9. Eu dou bancário e contraí um empréstimo consignado daí eu estava pagando até entrar de licença por motivo de doença ,sendo que o INSS me pagava o meu salário e o banco fazia a complementação e desde então o empréstimo parou de ser descontado tentei uma solução pela minha agência e ninguém resolveu e por último tive que fazer uma reclamação no SAC.minha pergunta e será que qd eu voltar de licença o banco vai descontar tudo?e se descontar isso e legal? Ressaltando que e um empréstimo consignado que desconta direto no contra cheque,desde já agradeço.

    1. Olá. Indico que você procure e insista com o banco para seguir pagando o empréstimo, uma vez que pode ser que te cobrem tudo de uma vez depois.

  10. Um senhor viúvo ,aposentado, faleceu e deixou uma filha com 09 anos(única filha menor).
    A mãe não é uma pessoa muito “ajuizada”e a filha maior(filha só do falecido)conseguiu transferir o beneficio da pensão por morte para a filha menor.A pergunta é:essa menina de 09 anos pode fazer um empréstimo consignado?Lembrando que a mãe é a responsável pela criança.

  11. Olá,meu pai tinha dois empréstimos e veio a falecer,o banco mandou formulários para preencher pois havia o seguro prestamista,e havia uma pesquisa médica para o médico que acompanhou meu pai preencher,o mesmo se recusou dizendo que não era obrigado pois havia uma lei que o protegia,eu pergunto se o seguro só pagará com o preenchimento dessa pesquisa e eles tem o direito de exigir essa pesquisa?e qual a validade desse seguro pois já vai fazer 10 meses do falecimento do segurado.

    1. No caso da recusa do médico, sugiro fazer uma carta escrita explicando situação. Se ainda assim a seguradora não pagar, o caminho é encaminhar pela justiça. Desconheço isso que o médico disso.

      1. O médico assistente não pode ser perito de seu próprio paciente. Ou a seguradora fornece o médico ou este deve ser contratado pela família.

  12. Um beneficiário de LOAS pode obter emprestimo pessoal.O emprestimo pretende ser solicitado pelo procurador pois o beneficiário possui deficiência mental.

  13. O empréstimo consignado de servidor federal contratado pelo Banco do Brasil é legal incindir taxa de seguro sobre o consignado? Sendo que fui informada por correspondente financeiro de outro banco que a divida de consignado em caso de morte do titular o contrato é cancelado sem nenhum ônus para os familiares.

  14. Boa noite,

    fui consultar um banco e o gerente me disse que para contratar um empréstimo consignado em folha necessito de fazer o seguro. Disse que faria, mas que cancelaria o seguro pelo telefone. O gerente me pressionou dizendo que se eu cancelasse o seguro o banco iria reaver o valor emprestado imediatamente. Isso existe? Achei bizarro. Obrigado

    1. Olá. Isso é venda casada, proibido de se fazer, mas feito amplamente nos bancos. Uma dica: faça o empréstimo, e assim que o dinheiro estiver disponível, cancele o seguro pelo 0800 ou na agência. São obrigados a aceitar o cancelamento.

  15. Ola, tenho conta a mais de 9 anos em um banco, este sempre recebia meu salario depositado,
    Fiz um empréstimo consignado e tinha um seguro prestamista já no contrato, fui demitido e quando fui no banco me falaram que o mesmo seguro tinha sido cancelado, sem minha ciência,( sempre teve valor na conta, pois o valor era de 9 reais e 16 centavos), alegaram que foi por inadimplência por mais de 2 meses sem pagamento. o que posso fazer a respeito, me senti lesado.

  16. Bom dia
    Fiz um uma portabilidade de um empréstimo… Existe a possibilidade de receber o seguro prestamista no banco antigo …Onde o empréstimo estava ?

  17. Boa Noite, fiz uma portabilidade no ano de 2012 no valor de total 46.217,55, depois refinanciei 14.984,26(2013), 8.599,25(2015) e 8.031,47(2015), um total de 74.832,53, pago uma prestação de 1.659,34, logo já paguei 104.538,42 e ainda devo 131.087,86, desculpe mas estou perdida, será que isto está certo??? está dando um total de 235.626,28, que dívida é essa? por favor me ajude estou pagando mais que o triplo da dívida, me oriente não sei o que faço, agora é que me liguei e resolvi fazer alguns cálculos. Será que é caso de JUROS ABUSIVOS? Desde já agradeço a atenção. Grata

  18. Olá, bom dia!
    Estou fazendo um empréstimo na caixa econômica e disseram que só seria aprovada pelo gerente se eu fizer com o seguro.
    Sou aposentada e tenho direito a 30% ou seja tenho direito a um valor de 37,000 mas só me liberam 31,000 devido ao seguro. Posso recorrer futuramente já que preciso urgente dese valor e tenho medo de não aceitarem se eu recusar o seguro?

    1. Venda casada é proibida, pode fazer o empréstimo sem o seguro. Mas se não for possível negociação, faça seu empréstimo e depois peça o cancelamento do seguro. Não podem se recusar a cancelar.

  19. minha espoza faleceu tinha consiguinado desconto folha seguro pago avista pagamos 10 parcela emprestimo capital asegurado 8.934,76 centavo tenho alguma coiza receber eu era benificiario banco tem devolver alguma coiza so quitar divida obrigado

  20. a alguns meses fizemos um empréstimo para minha mãe que veio a falecer sendo que descobrimos por acidente a existência de um seguro prestamista ao fazer o comunicado descobrimos duas apólices na qual uma delas o premio e de 50,000 e a outra nomeada também seguro prestamista com o valor de 200,000 apos enviar a papelada solicitada ligamos para ver o andamento fui informado que só a divida junto a instituição ( que não chega a 10%) seria paga pergunta e o saldo desse valor ?… sou filho único e único herdeiro

  21. Tenho mais de um empréstimo consignado no Banrisul. Fui falar com o Gerente para tirar o Seguro prestamista de cada uma das operações, e ele me disse que é norma do banco. Que deve ser feito o Seguro prestamista e que o valor é calculado segundo a idade, que nada poderia ser feito. Gostaria de orientação.

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