Previdência privada é um assunto importantíssimo quando pensamos na nossa aposentadoria. Há um tempo atrás escrevi esse post: Previdência Privada: É uma boa opção para aposentadoria?, e o assunto continua super atual.O post de hoje foi inspirado na propaganda “Reforma da Previdência Santander”, onde o Santander promete que não existe mais taxa de carregamento para nenhum plano de previdência oferecido por eles.
Mas afinal o que é Taxa de Carregamento?
Ela pode ser de dois tipos:
- Taxa de carregamento de entrada: é cobrado um valor quando aplicar dinheiro no plano
- Taxa de carregamento de saída: é cobrado um valor quando resgatar dinheiro do plano
Por exemplo: Taxa de carregamento de entrada é 5%, ao aplicar R$ 100,00, R$ 5,00 automaticamente fica para o banco, de forma que sua reserva real será de R$ 95,00. Taxa de carregamento de saída é 3%, ao resgatar R$ 100,00, R$ 3,00 fica para o banco, e te sobra R$ 97,00.
Percebe como é maravilhoso quando essas taxas são zeradas? Todo o valor investido vai ficar na tua reserva, vai ser teu.
Santander está inovando?
Não, a taxa de carregamento está em movimento de extinção. A Icatu começou isentando taxa de carregamento de entrada, e esse ano foi a vez dos bancos, começando pelo Itaú.
Os outros grandes bancos já estão se movimentando para zerar as suas taxas também.
Sem taxa de carregamento estou livre de custos?
A isenção da taxa de carregamento é um alívio, acaba com muitas surpresas, e faz mais dinheiro sobrar pra você. Mas você precisa cuidar com a taxa de administração, pois essa continua e não deve terminar.
E claro, também, existe o imposto de renda.
Taxa de administração
A taxa de administração funciona como nos fundos de investimento comuns, o banco “come” um pedacinho do teu dinheiro guardado.
É sugerido que essa taxa não ultrapasse 2%, pois acima disso compromete muito o rendimento do seu dinheiro.
Mas o que significa taxa de administração de 2% ao ano? Significa, por exemplo, que se você tem R$ 10.000,00 guardados no seu plano, o banco vai “comer” R$ 200,00 e vai pegar pra ele por ano.
E o Imposto de Renda?
Ao entrar em um plano de previdência, você escolhe:
- Imposto de renda progressivo: no momento do resgate, você paga pelo IR conforme renda mensal demonstrada no quadro abaixo. Portanto, se sua estimativa é ganhar até R$ 2.800,00 por mês (somando todas suas rendas, previdência+salários), vale a pena escolher esse tipo de imposto.
- Imposto de renda regressivo: o imposto de renda é aplicado conforme tempo de permanência do dinheiro aplicado no plano. Para quem deseja aplicar por longo prazo, esse vale a pena, pois vai pagar 10% que é o mínimo.
Vale a pena um plano de previdência?
Com certeza, ainda mais em meio a incertezas quando ao futuro da previdência social. Hoje em dia os aposentados já estão sofrendo com o fator previdenciário. Quando antes você começar, melhor!
Como encontrar um ótimo plano
- Taxa de carregamento zero
- Taxa de administração de no máximo 2%
- Isento de seguros de vida (a menos que você deseje ter um)
Esses são os itens básicos de um bom plano.
Depois disso a escolha é personalizada, cada caso é um caso:
- Você vai escolher entre um dos tipos de imposto de renda que melhor fica pra você;
- E você vai escolher entre um VGBL (não deduz IR), ou PGBL (deduz IR). Essas opções são para quem paga imposto de renda:
- quem não paga IR vai para o VGBL;
- quem paga IR pode escolher entre VGBL ou PGBL. É um benefício fiscal, mas não vou entrar nesse assunto pois um contador pode auxiliar melhor para ver qual é a melhor opção para quem paga IR.
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